¿QUÉ ES EL BUY NOW, PAY LATER?

En el mundo del comercio electrónico y las transacciones en línea, el modelo de negocio BNPL (Buy Now, Pay Later) ha surgido como una alternativa cada vez más popular para los consumidores que desean flexibilidad en sus métodos de pago. Este modelo ha ganado terreno rápidamente en la industria minorista, ofreciendo una experiencia de compra conveniente y atractiva. En este artículo, exploramos cómo funciona el modelo BNPL, cómo las empresas generan ingresos y cómo obtienen los fondos necesarios para financiar las compras de sus clientes.

 

Qué es el BNPL (Buy Now, Pay Later)

BNPL significa “Buy Now, Pay Later” (Compra ahora, paga después). Es un modelo de pago que permite a los consumidores adquirir productos o servicios y posponer el pago en cuotas diferidas, en lugar de pagar el monto total al momento de la compra. Esto puede involucrar el uso de servicios financieros o plataformas que facilitan estas transacciones, ofreciendo opciones como pagos a plazos sin intereses o con tasas de interés bajas. Es una forma popular de pago en línea y está ganando terreno en el comercio minorista en general.

El modelo BNPL se originó como una evolución natural de los sistemas de crédito a plazos tradicionales, adaptándose al mundo digital y aprovechando las nuevas tecnologías para ofrecer una experiencia de compra más flexible y conveniente para los consumidores.

La idea de comprar ahora y pagar después ha existido durante mucho tiempo en diversas formas, como los sistemas de crédito a plazos ofrecidos por minoristas y empresas de financiamiento. Con el aumento del comercio electrónico en la década de 2000, surgieron nuevas oportunidades para modelos de pago diferido que se adaptaran al entorno en línea.

Empresas como Klarna (fundada en 2005) y Afterpay (fundada en 2014) fueron pioneras en el espacio BNPL, ofreciendo a los consumidores la opción de dividir sus pagos en cuotas sin intereses. A medida que las compras en línea se volvieron más comunes y la conciencia sobre las opciones de BNPL aumentó, más empresas comenzaron a ofrecer este modelo de pago, desde grandes minoristas hasta startups emergentes.

Originalmente concebido como un modelo de pago en línea, el BNPL ha evolucionado para incluir la integración en puntos de venta físicos, lo que permite a los consumidores utilizar esta opción tanto en línea como en la tienda.

 

Funcionamiento

BNPL permite a los consumidores realizar compras y pagar por ellas en cuotas diferidas, ofreciendo flexibilidad y conveniencia en el proceso de pago. Sin embargo, es importante utilizar este modelo de manera responsable y comprender completamente los términos y condiciones para evitar acumular deudas innecesarias.

 

El modelo funciona de la siguiente manera:

Selección de productos y servicios: El consumidor selecciona los productos o servicios que desea comprar en una tienda en línea o física.

Opción BNPL al realizar el pago: Durante el proceso de pago, el consumidor tiene la opción de seleccionar BNPL como método de pago, si está disponible. Esta opción generalmente aparece junto con otras formas de pago tradicionales, como tarjetas de crédito o débito.

Aprobación y creación de un plan de pago: Si el consumidor elige BNPL, se le someterá a una evaluación de crédito o riesgo, dependiendo de la plataforma o proveedor del servicio BNPL. Una vez aprobada la transacción, se creará un plan de pago que puede incluir cuotas iguales durante un período de tiempo específico (por ejemplo, 4 pagos quincenales) o un plazo flexible para pagar el saldo completo.

Recepción del producto o servicio: Una vez que se completa la transacción, el consumidor recibe los productos o servicios adquiridos, como lo haría con cualquier otra forma de pago.

Pago de las cuotas o saldo pendiente: El consumidor realiza los pagos de acuerdo con el plan de pago acordado. Esto podría ser pagos periódicos durante un período de tiempo específico o el pago del saldo total al final del período de aplazamiento, dependiendo de los términos del acuerdo.

Intereses y tarifas (según corresponda): Algunos proveedores de BNPL ofrecen planes sin intereses, mientras que otros pueden aplicar tarifas o intereses sobre los pagos diferidos. Es importante que el consumidor lea y comprenda los términos y condiciones del acuerdo BNPL antes de optar por esta opción de pago.

 

Diferencia entre compras con créditos tradicional y el modelo BNPL

Intereses y tarifas: Mientras que las tarjetas de crédito típicamente cobran intereses sobre el saldo impago al final de cada ciclo de facturación, algunos servicios BNPL ofrecen planes sin intereses si se pagan dentro de un período específico. Sin embargo, algunos proveedores BNPL pueden cobrar tarifas adicionales por servicios como la extensión del período de pago o pagos atrasados.

Evaluación de crédito: Para obtener una tarjeta de crédito, los solicitantes generalmente deben someterse a una evaluación de crédito, que puede incluir la revisión de su historial crediticio y otros factores financieros. En el caso del BNPL, la evaluación de crédito puede variar según el proveedor del servicio, pero algunos no requieren una verificación de crédito para transacciones de menor valor.

Flexibilidad de pago: Los pagos con tarjeta de crédito generalmente están sujetos a un mínimo requerido cada mes, y el saldo restante acumula intereses si no se paga en su totalidad. En cambio, los planes de pago BNPL pueden ofrecer más flexibilidad en términos de plazos y montos de pago, dependiendo de los términos del acuerdo.

Experiencia de usuario: Las plataformas BNPL a menudo están integradas en el proceso de pago en línea y pueden ofrecer una experiencia de usuario más fluida y simplificada en comparación con las transacciones con tarjeta de crédito, que pueden requerir la introducción de números de tarjeta, fechas de vencimiento y códigos de seguridad.

Deudas a largo plazo: Con el modelo BNPL, los consumidores pueden evitar acumular deudas a largo plazo si cumplen con los plazos de pago acordados. Por otro lado, las tarjetas de crédito pueden llevar a la acumulación de deudas significativas si los saldos no se pagan en su totalidad y los intereses se suman con el tiempo.

 

Cómo Generan Ingresos las Empresas BNPL

En primer lugar, cobran tarifas a los comerciantes por cada transacción procesada a través de su plataforma. Estas tarifas pueden basarse en un porcentaje del valor total de la transacción o una tarifa fija por transacción. Además, si los clientes optan por financiamiento con intereses, los proveedores de BNPL pueden cobrar intereses sobre los saldos pendientes, lo que representa una fuente de ingresos significativa. Además de las tarifas de transacción y los intereses, algunos proveedores de BNPL pueden cobrar tarifas por servicios adicionales, como la extensión del período de pago o la protección de compras.

 

La Financiación de las Compras de los Clientes

Para financiar las compras realizadas por sus clientes, las empresas BNPL suelen recurrir a una combinación de financiamiento externo y capital propio. Esto puede implicar obtener financiamiento de instituciones financieras, fondos de capital de riesgo u otras fuentes, así como utilizar su propio capital generado por ingresos de tarifas y cargos, o inversiones iniciales. Este enfoque les permite cubrir los costos de las compras de los clientes y pagar a los comerciantes en el momento de la compra, mientras los clientes pagan el saldo en cuotas posteriores.

 

En conclusión el modelo BNPL ha transformado la forma en que los consumidores realizan compras en línea, ofreciendo flexibilidad y conveniencia en el proceso de pago. Sin embargo, detrás de esta aparente simplicidad se encuentran complejas dinámicas comerciales y financieras. Las empresas que desarrollan este modelo generan ingresos a través de tarifas de transacción, intereses y cargos, mientras que obtienen los fondos necesarios para financiar las compras de sus clientes a través de financiamiento externo y capital propio. A medida que el BNPL continúa ganando popularidad, es importante comprender cómo funciona y sus implicaciones para consumidores y empresas por igual.

 

“Artículo redactado con apoyo de IA”